Опасно ли брать микрозаймы?
В каждой семье случаются ситуации, когда срочно нужны деньги. Сломалась машина или холодильник, кто-то заболел или попал в беду. Когда семейный бюджет расписан до копейки, такие траты становятся головной болью. В том, опасно или нет обращаться к микрокредитованию, мы и решили разобраться.
Что такое микрозаём?
Микрозаём — тот же долг, но на небольшую сумму и короткий срок. Обычно организации предлагают взять от 3 до 30 тысяч рублей на срок от нескольких дней до одного месяца. Выдают их не банки, а частные фирмы — микрофинансовые организации (МФО).
Многие слышали о микрофинансовых организациях, предлагающих займы «до зарплаты» за 5 минут. Офисы таких фирм есть в каждом городе. В торговых центрах, около вокзалов, везде, где большая проходимость людей. Славянск-на-Кубани не исключение: организаций, предлагающих оформить микрокредит, в городе немало, да и обращаются к ним многие.
Микрозаём — тот же долг, но на небольшую сумму и короткий срок. Обычно организации предлагают взять от 3 до 30 тысяч рублей на срок от нескольких дней до одного месяца. Выдают их не банки, а частные фирмы — микрофинансовые организации (МФО).
В отличие от банковского кредита оформление микрозайма не требует много времени и сбора множества документов. Требований к заемщикам почти никаких, но зато и процентная ставка ростовщическая — 2-3% в день, а в расчете на год это 700-1000 %!
Наряду с тем, что есть противники этих услуг, некоторые люди систематически занимают деньги до зарплаты у таких организаций. А главное здесь — это процентная ставка и срок микрозайма. Не идите в первую попавшуюся МФО, изучите разные предложения и выберите самую низкую процентную ставку.
Также серьезно отнеситесь к оценке реальной возможности срока возврата. Микрозаём на месяц будет непосильной ношей для бюджета. Но оценивайте силы реально — просрочка платы чревата серьезными штрафными санкциями. Обращаясь в МФО, сначала стоит убедиться, что это не мошенники. Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным Банком, на сайте ЦБ ведется реестр МФО России. Проверьте, присутствует ли выбранная фирма в этом реестре.
Перед заключением договора вам обязаны предоставить полную информацию об условиях займа, ваших правах и обязанностях. Внимательно изучите порядок досрочного погашения, размер комиссий и условия штрафных санкций. Как потребительская услуга микрозаймы подчиняются требованиям закона о защите прав потребителей?
Это значит, что В ДОГОВОРЕ О МИКРОЗАЙМЕ НЕ ДОПУСКАЮТСЯ:
Если обнаружили что-то из этого в договоре, лучше откажитесь от подписания и обратитесь в другую компанию.
Подводные камни
Главный недостаток микрозайма — очень высокая процентная ставка. С течением времени долг увеличивается так стремительно, что приводит к финансовому краху. За пару дней переплата по процентам не будет большой в абсолютном выражении, но за месяц сумма долга увеличится многократно!
С финансовой точки зрения брать микрозаём для удовлетворения сиюминутного желания безусловно не стоит. Проценты по вашему долгу будут съедать большую часть семейного бюджета и зарплаты. Если не выплатить микрозаём вовремя, в ход будут пущены штрафные санкции. С этого момента могут увеличить процентную ставку, добавить серьезные штрафы за каждый день просрочки, начнут начислять проценты на неоплаченные проценты. В лихие 90-е это называлось «поставить на счетчик».
Информация по просроченным микрозаймам, как и по обычным кредитам, попадает в бюро кредитных историй. А поскольку при таких высоких процентах просрочить платеж очень легко, то обращение в МФО чревато повышенными шансами испортить свою кредитную историю.
Работа с коллекторами
В отличие от банков МФО работают с самыми жесткими, часто нелегальными коллекторами. До 2017 года методы их деятельности не отличались от методов бандитских группировок 90-х. Встречались случаи противоправных действий и насилия.
Коллекторы часто применяют методы «психологического прессинга»: они звонят заемщику по 10-15 раз в день, в том числе ночью, отправляют SMS с угрозами, ищут встречи с должниками. Еще большим нарушением является попытка воздействовать на должников через их родственников или руководство: коллекторы сообщают близким о сумме долга и запугивают их. Они могут являться на работу и беседовать с руководством, прося «наказать» должника. К сожалению, некоторые руководители «старой закалки» становятся на сторону взыскателей и могут требовать от сотрудника рассчитаться с долгами, угрожая увольнением.
Преступлением (наказание за которое предусмотрено ст. 163 Уголовного кодекса РФ—до 4-х лет лишения свободы) является вымогательство. Должников запугивают распространением информации о долге, тюремным заключением, конфискацией всего имущества (напомним, квартира или дом, являющиеся единственным местом жительства заемщика, не могут быть изъяты у него согласно закону).
Редко, но всё же встречаются случаи, когда коллекторы угрожают физической расправой. Такие действия подпадают под нормы ст. 119 УК РФ: одна из мер наказания — лишение свободы сроком до 3-х лет.
Изменения в методах работы коллекторов происходят постепенно. Если столкнетесь с незаконными действиями, угрозами или насилием, подавайте заявление в полицию.
Сегодня работа коллекторов регулируется законом 230-ФЗ от 3.07.2016 г. о коллекторской деятельности, который устанавливает права коллекторов и допустимые методы работы.
С 1.01.2017 г. КОЛЛЕКТОРАМ ЗАПРЕЩЕНЫ:
— анонимная деятельность — коллектор обязан представляться, говорить название своей организации;
— чрезмерная навязчивость — установлены ограничения на количество звонков и личных визитов;
— ночные звонки, а также проникновение в жилище без вашего согласия;
-разглашение информации о должнике — нельзя развешивать объявления или сообщать на работу;
— угрозы и применение к должникам физического воздействия.
Изменения в законодательстве
В федеральное законодательство, регулирующее выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты», внесено немало изменений. Значительная их часть начала действовать с первого января 2019 года, а некоторая начнет с первого июля 2019 года.
ОГРАНИЧЕНИЕ МАКСИМАЛЬНОЙ СУММЫ
Размер микрозайма ограничен 50 тысячами рублей. По микрозаймам максимальный процент составляет 2,5 % в день, или 912,5 % в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800 %.
Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.
ОГРАНИЧЕНИЯ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С первого января ставка по микрокредитам ограничивается 1,5 % в день (или 547,5 % в год), а с первого июля — 1% в день (или 365 % в год).
При этом запрещено отныне использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.
ОГРАНИЧЕНИЕ ПРЕДЕЛЬНЫХ ШТРАФОВ
Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг — причем полностью на законных основаниях. Новый закон предполагает, что теперь размер максимальных начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с первого января 2019 года он составляет 200% от суммы займа, с первого июля — 100%.
РАСЧЕТ ПРЕДЕЛЬНОЙ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ
Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.
Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется.
СНЯТИЕ ЗАПРЕТА НА ВЗЫСКАНИЕ ЗАЙМА
Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг — но только после обращения в суд.
ОСОБЕННОСТИ ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Разрешено выдавать микрокредиты под залог — но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200 % от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.
О ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
В Краснодарском крае действует региональный проект по повышению доступности финансовых услуг и увеличению доли безналичных платежей на территории Краснодарского края, в том числе в отдаленных, малонаселенных и труднодоступных населенных пунктах. Проект запущен в начале 2019 года Южным ГУ Банка России совместно с администрацией Краснодарского края. В рамках проекта в городах и районах края будут открыты центры финансового просвещения. Каждый житель сможет получить базовые знания о продуктах и услугах в соответствующей сфере, задать вопросы специалистам.
– В пунктах финансового просвещения в ближайшее время появятся специализированные буклеты, посвященные темам «Безналичные расчеты», «Микрозаймы и кредитные карты». В рамках проекта «Безналичная Кубань» их изготовлено в общей сложности 400 тысяч экземпляров, – прокомментировал министр экономики региона Александр Руппель.
Кроме того, эксперты помогут разобраться в тонкостях использования дистанционных каналов финансовых услуг, расскажут о том, как приумножить накопления и наиболее выгодно и безопасно получить тот или иной продукт. Об этом сообщает пресс-служба администрации Краснодарского края.
Подписка онлайн
