Пожалуй, проблема нехватки денег однажды касалась каждого: не хватает средств до зарплаты, не вовремя сломалась техника. Этот список может быть бесконечным, но итог один: занять не у кого, а дело не требует отлагательств. Знакомо? И всё, что приходит на ум — это взять микрокредит. Казалось бы, что такого — у серьезной официальной организации «перезанять» денег на короткий срок. Правда, не всегда всё действительно официально, прозрачно и понятно. С чем можно столкнуться в этом вопросе, давайте разбираться.
Что об этом нужно знать?
В настоящее время микрофинансирование является одним из популярных видов финансовой деятельности, который пользуется спросом у граждан.
Люди, которым срочно нужны деньги, охотно берут микрокредиты, поскольку для получения необходимой денежной суммы нужен минимальный пакет документов, не требуется поручитель, одобрение получения микрозайма составляет непродолжительный период. Безусловно, это привлекает людей, но вместе с тем позволяет подобным организациям использовать уловки, содержащиеся в итоговом документе между сторонами. Но прежде всего при обращении за этой услугой человека должна насторожить высокая процентная ставка, короткие сроки возврата займа, что может указать на вероятность стать жертвой мошенников.
Онлайн-услуги
Популярностью также пользуются займы онлайн. Интересно, многие уверены, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали заём онлайн, то и договор недействителен. Это ошибочное мнение, ведь электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа, подписанный собственной рукой.
Как дают микрозаймы онлайн через Интернет? Вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте организации. Если вам одобрили заём на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор.
Для этого высылается SMS со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона, вы внимательно читаете договор микрозайма, и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО.
Сразу после подписания договора нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему (зависит от того, какой способ получения вы выбрали).
Как не попасть на «крючок»?
Правда, опасность того, что деньги не придут, что вы подпишите то, на что и не согласны, существует всегда. Во многих проблемах, в которые попадают люди, виной всему невнимательность и легкомыслие. Прочитать договор, обратить особое внимание на то, что написано мелким шрифтом, а не просто ставить подпись в том месте, где показывает менеджер, — это то, что в силах сделать каждый.
Обязательно нужно проверить, входит ли организация в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сделать это просто на сайте Банка России или в специальном электронном справочнике.
Имейте в виду, что быстрые кредиты ни к чему хорошему не приведут. По закону при обращении за кредитом вы имеете право знакомиться с условиями кредитного договора в течение пяти дней. За это время у вас есть возможность принять взвешенное решение, изучить памятки и условия договора, посоветоваться с близкими. К оформлению кредита всегда нужно подходить с холодной головой. Трезво оцените свои доходы и размер ежемесячного платежа по кредиту с учетом процентов.
Вы знаете, что по закону максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму сроком до 1 года составляет 1% в день? То есть переплата за 30 дней составит 30%. Например, если вы решили приобрести телевизор за 50 000 рублей, то 15 000 рублей составят только проценты, а кроме них еще нужно вернуть и стоимость телевизора.
Избегайте дополнительных услуг. Внимательно прочитайте индивидуальные условия кредитования, убедитесь, что в них нет страховых, юридических, консультационных, медицинских или иных услуг, никак не связанных с оформлением кредита.
Встречали фразу: «согласны с условиями и тарифами». Все охотно ставят подпись около этой графы, даже не понимая, что за ней стоит. Не ставьте подпись, если вы эти тарифы и условия не видели или не получили их на руки в печатном виде. Эти условия являются неотъемлемой частью договора и должны входить в ваш комплект документов.
В случае неисполнения обязанностей по договору, как правило, будут начисляться дополнительные проценты и неустойка за просрочку платежа в соответствии с заключенным договором. Если все-таки в силу непредвиденных обстоятельств заемщик не исполняет обязательства по договору микрофинансирования и микрофинансовая организация или по ее поручению коллекторские организации начинают кампанию по возвращению невыплаченной суммы, то необходимо обратить внимание на положения Федерального закона от 3.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которым существенно ограничены способы воздействия указанных организаций, направленные на возврат должниками просроченной задолженности.
Дом под заём?
В сложную ситуацию попадали те заемщики, которые брали микрозаймы под залог недвижимости. С 1 ноября микрофинансовым организациям закон запрещает выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием недобросовестных уговоров вместе с договором займа подписали договор залога жилья.
Запрет на займы под залог жилья всё равно не защищает от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых обманом забрать квартиру, используют и другие способы, чтобы завладеть жильем. В России уже известны случаи, когда вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи, якобы с правом обратного выкупа. Спустя время выясняется, что проценты гораздо выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной, и заемщик должен был понимать, что подписывает.
В этом случае возникает сложность привлечь виновных лиц за мошенничество. С точки зрения закона здесь всё прозрачно: вот заём, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. От таких схем изменения в законе не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаём и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует житейскую ситуацию для своей выгоды. Это «простой» способ остаться без единственного жилья.
Главное, всегда держать ситуацию под контролем, быть уверенным в каждом слове, под которым вы подписываетесь! Но если в неприятную ситуацию вы всё же попали или столкнулись с нелегальной деятельностью микрофинансовой организации, обращайтесь в Славянскую межрайонную прокуратуру по адресу: г. Славянск-на-Кубани, ул. Ковтюха, 49, по телефону 8 (86146) 4-05-25.
Будьте бдительны, разве может кто-то переживать за ваши деньги больше, чем вы сами?
А.Долган, Славянский межрайонный прокурор, старший советник юстиции
Подписка онлайн
