^{Фото freepik.com}

Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов достаточно  паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем).

Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). Микрофинансовая организация вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 9 Федерального Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151-ФЗ); пп. 3.1.2 Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утв. Банком России, Протокол от 27.04.2018 № КФНП-12 (далее – Базовый стандарт от 27.04.2018 № КФНП-12).

До заключения договора микрофинансовая организация обязательно запрашивает у заемщика, следующую информацию (п. 1 ст. 9, п.2 ст. 10, п. 7 ст. 24 Базового стандарта защиты прав и интересов  физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые  организации, утв. Банком России  от 22.06.2017 № КФНП -22):

—  о размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 руб.;

—  наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика — при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 руб.;

—  наличии имущества в собственности заемщика — при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 руб.

На основании представленных документов, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй) микрофинансовая организация оценивает платежеспособность заемщика (п.п. 6.1, 6.2 Базового стандарта от 27.04.2018  № КФНП-12).

Кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица (ПДН) в отношении кредитов (займов) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен, по общему правилу, на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика.

Максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договорам микрозайма, составляет 1 млн. руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец — микрокредитная компания. При этом микрозаем выдается только в рублях (ч. 1 ст. 8 ,п. 2  ч. 2, п.2 ч.3 ст.  12 Закона № 151-ФЗ).

Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением микрофинансовой организации права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить микрофинансовой организации такую возможность. Указанное условие обязательно включается в договор целевого займа, если исполнение обязательств по нему обеспечено ипотекой (ч. 1.2 ст. 6.1 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ); ч. 4 ст. 8 Закона № 151-ФЗ; п. 5.7 Базового стандарта № КФНП-12).

Микрофинансовая организация не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение – самому заемщику или иному физическому лицу — залогодателю (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Их начисление по истечении срока его действия неправомерно (п. 3.2 Базового стандарта № КФНП-12).

Также микрофинансовые организации не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма микрофинансовая организация вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора. К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему микрофинансовую организацию о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12, ч. 2,3 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ).

Начальник территориального отдела С.А.Осмоловский